Niewielu z nas stać na kupno mieszkania lub domu z własnych oszczędności. Młodzi Polacy zmuszeni są do wzięcia kredytu, aby cieszyć się własnym lokum. Jednak nie dla każdego jest to takie proste. Poszukując mieszkania trzeba więc zorientować się, jaką posiadamy zdolność kredytową i przeprowadzić rozeznanie w ofertach banków, by wybrać tę najodpowiedniejszą dla naszych potrzeb.
Zdolność kredytowa
Banki nie udzielają kredytu każdemu. Każda instytucja określa własne wymagania, które trzeba spełnić, by uzyskać kredyt. Najważniejsze z nich to wysokość i stabilność dochodów oraz inne bieżące zobowiązania. Banki najwyżej cenią osoby zatrudnione na umowę o prace na czas nieokreślony, od co najmniej pół roku z pozytywną historią kredytową. Należy pamiętać o udokumentowaniu dochodów ze wszystkich źródeł, np. z wynajmu nieruchomości czy pracy za granicą. Jednak to nie wystarczy, by przekonać bank, że będziemy w stanie w terminie spłacić całość kredytu.
Ogromne znaczenie mają również czynniki takie jak wiek, stan cywilny, posiadanie dzieci – osoby młode ze stabilną sytuacją rodzinną i zawodową mają większe szanse. Stabilizacja to jednak nie wszystko, liczy się też wypłacalność. Bank musi ocenić dotychczasową historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) oraz wszystkie zobowiązania, które aktualnie obciążają potencjalnego kredytobiorcę, np. kredyt na telewizor czy samochód. Warto pamiętać również, że karty z limitem kredytowym obniżają zdolność kredytową nawet, jeśli się z nich nie korzysta! W takim przypadku dobrze jest zrezygnować z tej usługi zanim złożymy wniosek o kredyt mieszkaniowy.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Najlepszą praktyką na początek jest skorzystanie z porównywarek internetowych, aby chociaż w przybliżeniu sprawdzić, na co nas stać. Kalkulatory kredytowe poinformują nas o prawdopodobnej zdolności kredytowej w odniesieniu do aktualnych ofert wielu banków. Pozwala to na szybkie oszacowanie naszych możliwości. Dobrze ocenić swoją zdolność kredytową jeszcze przed rozpoczęciem szukania domu swoich marzeń. Może bowiem okazać się, że upragniony dom za 1 milion zł jest poza naszym zasięgiem. Zamiast więc tracić czas na przeglądanie nieosiągalnych ofert nieruchomości lepiej skupić się na tym, co realnie uda nam się nabyć.
Jak podnieść zdolność kredytową?
Zdolność kredytową można oczywiście podnieść. W tym celu warto skonsultować się z doradcą finansowym, który podpowie, jakie działania będą korzystne w Twojej indywidualnej sytuacji. Z reguły zawsze warto spłacić wszystkie bieżące kredyty, bowiem nawet niskie miesięczne zobowiązania mogą obniżyć zdolność kredytową aż o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dobrze od razu zamknąć rachunek i poprosić o stosowne zaświadczenie, które potwierdzi spłacenie zobowiązania. W przypadku posiadania oszczędności bardziej opłacalne może okazać się przeznaczenie ich na spłatę kredytów i pożyczek zamiast na wkład własny, banki bowiem umożliwiają wzięcie kredytu nawet na 100% wartości nieruchomości, przy niższym oprocentowaniu.
Mówiąc o podnoszeniu zdolności kredytowej trzeba wrócić do wspomnianego wcześniej Biura Informacji Kredytowej. Każdy kredytobiorca uzyskuje odpowiednią liczbę punktów w zależności od historii kredytowej. Każdy bank, do którego złożymy wniosek sprawdzi tam nasz aktualny scoring, jednak każdorazowo obniży to ilość punktów o 17. Złożenie zbyt wielu wniosków może zatem negatywnie wpłynąć na naszą ocenę, przez co banki podniosą marżę.
Porównanie ofert banków
Wiedząc już, że wybraliśmy dom, na który nas stać trzeba przeanalizować oferty kredytowe wszystkich banków. W każdej instytucji finansowej spotkamy się z innymi warunkami, dlatego należy dokładnie zbadać każde za i przeciw. Oferty różnią się przede wszystkim marżą. Na jej wysokość ma wpływ tzw. wskaźnik LTV, czyli stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości – im niższego udziału banku oczekujemy tym niższą marżę nam zaproponuje. Należy zastanowić się również czy bardziej opłacalny będzie kredyt z prowizją i niższą marżą (lepsze przy długich kredytach) czy bez prowizji i z wyższą marżą (lepsze na krótszy okres). Warto dowiedzieć się, jak na wysokość marży wpłynie skorzystanie z innych usług danego banku, może okazać się, że właśnie to przesądzi o wyborze oferty. Koszt kredytu zależy również od preferowanego okresu spłaty – im dłuższy czas tym więcej zapłacimy oraz posiadanego ubezpieczenia, szczególnie, gdy kredyt bierze jedna osoba.
Jak widać ocena zdolności kredytowej i wybór oferty banku wymaga czasochłonnych analiz, które mogą niejednego z nas przerosnąć. Rozsądne jest w tej sytuacji skorzystanie z pomocy doradcy, który porówna oferty pod kątem naszych oczekiwań i możliwości. Pośrednik jest niezależny, a wynagrodzenie uzyska do banku po otrzymaniu kredytu przez Klienta, zatem możemy zaufać jego radom. Na Osiedlu ZAKONTEK również możesz liczyć na pomoc doradców, którzy ściśle współpracują z deweloperem oraz opracowanie ofert gratis.